从“边疆末梢”到“开放前沿”

　　党的十八大以来，习近平总书记三次考察调研云南作出重要指示。2025年3月，习近平总书记再次强调，云南区位条件独特，要积极推进高水平对外开放，建设面向南亚东南亚辐射中心。

　　2025年12月23日，云南西双版纳中老铁路磨憨口岸，一辆辆标有“跨境直通车”的旅游大巴正在等待旅客上车。目前在云南省西双版纳州勐腊县职业高级中学任职的老挝籍年轻教师达丽，用老挝某银行App扫描车门口的商户二维码，快速完成了跨境客运车票的支付。开通营运1个月的中老铁路磨憨至磨丁国际客运班线，由此正式跨入数字人民币、跨境二维码支付时代。

　　《金融时报》记者从中国人民银行云南省分行了解到，中老跨境直通车启用数字人民币和跨境二维码支付服务，是落实人民币国际化、响应数字金融、支付便利化发展趋势的新举措。近年来，云南省金融系统紧扣国家“实现高水平对外开放”的战略发展目标，依托沿边跨境区位优势，优化跨境支付结算便利，推进南亚东南亚辐射中心建设，驱动贸易投资高质量发展。“十四五”期间，云南省新增与共建“一带一路”国家跨境人民币结算企业1200余家，跨境人民币结算额2513.5亿元，较“十三五”时期增长17.3%。

　　在这里，金融正以前所未有的创新力度，全面服务国家对外开放大战略，助推沿边口岸经济高质量发展，昔日的“边疆末梢”已成为对外开放的前沿。

　　在勐腊县职业高级中学的校园超市里，《金融时报》记者见到达丽和她的几位老挝籍学生。只见他们熟练地打开老挝某银行的App，调出付款码递到店主面前，随着扫码枪“滴”的一声轻响，一笔购物支付便轻松完成。

　　“去银行换汇既麻烦还需要手续费，现在直接刷手机支付太方便了。”达丽告诉记者，她曾在这里就读，现在回母校任教，亲身感受到两国交流日益频繁和便捷。特别是自中国和老挝跨境二维码实现双向互通以来，进一步缩短了中老距离，给她和在这里就读的老挝学生们的学习生活带来更多便利。

　　据这家超市营业员王友萍介绍，学校有3000多名老挝籍学生，二维码跨境支付很受欢迎。

　　达丽也在一旁感慨，8年前，她来这里留学时还得兑换人民币现金带过来，“现在过来读书的老挝学生幸福多了，家里给的生活费只要打到老挝银行卡就可以直接在这儿用了。”

　　据了解，中国和老挝二U8国际集团维码跨境互联互通，就是通过双向开放二维码受理网络，两国用户能够使用本国的支付应用程序在对方国家的商户进行扫码支付。记者从中国人民银行西双版纳州分行了解到，截至2025年11月末，西双版纳州已布设5.8万余个聚合支付二维码，覆盖境外人员全生活场景，交易笔数稳居全省首位。

　　随着东盟十国入境免签政策落地，以及跨境旅游、留学、务工、运输等人员流动日益频繁，西双版纳州构建了“大额刷卡、小额扫码、现金兜底”的立体化支付服务体系。在磨憨火车站，富滇银行布放支持外卡取现的ATM，解了入境游客的燃眉之急。目前，全州支持外币兑换的点位增至35个，挂牌币种45种，布放支持外卡取现的ATM268台。同时，设立了24个提供双语服务的涉外账户服务示范网点，实现七大口岸银行账户服务示范网点全覆盖。

　　如今，跨境金融创新保障了中老铁路等重大项目中方人员的工资支付，便捷了中科院西双版纳热带植物园外籍专家的薪酬汇划，也解决了像勐腊职高老挝籍学生接收家人生活费这类问题。

　　跨境支付便利化带来的互联互通，不仅服务于经贸往来，也促进了民心相通，为构建更为紧密的中国—东盟命运共同体注入了金融动能与温情。

　　年终岁尾的磨憨口岸，一片繁忙景象：一辆辆满载东南亚水果的货车正排队候检，有序通关……走进现代化的边民互市场，线上结算的提示音此起彼伏。

　　“以前结算要人到边民互市场按指纹，现在随时手机一点，货款马上到账。”做水果生意的哈尼族边民红艳告诉记者，她和村里7个村民进口的一车西瓜当天到货，她受委托来报关，“其他的事，老乡们在自己手机上就能完成。”她一番话道出了跨境金融数字化带来的深刻变化。

　　随着中老铁路这条连接中国与东南亚“黄金大通道”的开通，作为中老铁路国际货运的首站，磨憨这座边境小镇迎来了历史性发展机遇。2022年11月，总投资建设、占地125.6亩的磨憨口岸新边民互市场正式运营，规模是旧市场的2.5倍，年进出口货运吞吐量约400万吨。

　　这背后，是金融力量的坚实托举。中国人民银行西双版纳州分行行长孙翌对记者介绍说，西双版纳拥有7个国家级口岸和9个重要陆路通道，区位条件优越，金融要主动融入和服务中老铁路沿线经济带建设，通过金融创新将区位优势转化为发展胜势。为加快口岸基础设施现代化建设，中国人民银行西双版纳州分行结合当地“一江两线”布局，引导金融机构精准落子。磨憨、勐满、关累这三个国家级口岸已设立了6家金融机构、9个营业网点。同时，围绕口岸边民互市贸易发展实际需求，引导辖区金融机构在结算渠道搭建、场所建设、市场主体信贷等方面开展金融支持。

　　截至目前，全州5个边民互市场所已全面实现跨境人民币电子化结算全覆盖。过去需要逐笔柜台办理、人工申报的繁琐流程已成为历史，取而代之的是“7×24小时”实时结算。2025年1至10月，全州累计完成边民互市跨境人民币结算24.58亿元，位列全省第一。

　　如今，口岸产业根基不断夯实，金融服务、金融资源有力促进口岸经济由“通道经济”向“产业经济”转型。截至2025年10月末，磨憨、勐满、关累三大口岸各项贷款余额35.41亿元，同比增长8.63%，重点支持口岸及中老铁路沿线重点项目建设，口岸地区项目贷款余额20.42亿元。

　　与此同时，金融活水更精准滴灌市场主体。针对边民、小微企业“小、频、急”的融资特点，当地金融机构创新推出“惠边贷”“边民贷”等产品，实行“一次授信、循环支用”。“十四五”期间，仅勐腊农商银行就投放“惠边贷”2.52亿元，惠及市场主体2456户。

　　在磨憨口岸边民互市场，市场运营管理部负责人金松告诉记者：“金融机构现在已经把边民互市结算手续费降至万分之五，只有一般贸易的一半，光手续费这块今年就能为边民节约100万元。”

　　成立于2006年的云南中云勐腊糖料种植有限公司，主营业务是甘蔗种植和白砂糖生产，年产值3亿多元，甘蔗原料97%来自老挝北部地区。

　　记者从该公司财务经理张越口中了解到，由于老挝金融基础设施相对薄弱，基普汇率波动较大，使得当地对人民币现钞需求旺盛，企业与境外蔗农之间采用人民币现钞结算。“之前受人民币现钞出入境政策限制，企业境外人民币现钞需求难以满足，不仅结算成本高，还存在一定风险。”

　　2018年，中老两国银行间跨境调运人民币现钞业务的开通，让张越深有感触：“以前蔗农收款、企业付款都难，现在通过银行调运钱款直接、安全、成本低。这项业务开通以来，公司境外收购甘蔗款结算金额达2.2亿元。”2023年以来，他们又推动4000余户老挝蔗农在本国银行开立人民币账户，企业将收购款汇至蔗农个人账户，蔗农需要人民币现钞可直接到银行网点取现。

　　来自中国人民银行西双版纳州分行的数据显示，截至2025年12月4日，累计开展调运91次，调出人民币现钞10.286亿元。这些现钞主要用于支持磨丁经济专区建设、中老铁路运营相关费用、满足老挝境内金融机构人民币头寸，以及支持像中云勐腊糖料种植有限公司这样的境外替代种植企业收购原料。

　　畅通的结算渠道是跨境贸易的生命线。在西双版纳，一张覆盖多渠道、多币种、高效率的跨境结算网络已然织就。目前，中老银行间已成功搭建起四条稳定的人民币跨境结算合作通道：“农业银行勐腊县支行—老挝发展银行”“建设银行磨憨支行—老挝老中银行磨丁分行”“富滇银行磨憨支行—老挝老中银行磨丁分行”和“勐腊农村商业银行—老挝外贸大众银行”。这些通道如同金融血管，为双边贸易往来输送资金养分。

　　在这一过程中，中国人民银行西双版纳州分行还积极探索“从首办到重点、以重点培优质”的外贸企业培育路径，实现跨境人民币结算与企业便利化双轮驱动。“十四五”期间，全州累计培育跨境人民币结算“首办户”330户，优质企业29户。

　　西双版纳美塞进出口有限责任公司便是受益者之一。这家主营泰国热带水果进口的企业，在2023年被培育为跨境人民币结算优质企业后，结算体验发生了翻天覆地的变化。“以前要带着合同、发票跑去银行排队，现在坐在办公室用网银发个指令就行，几分钟搞定。”公司财务经理马玉祯介绍。2025年1至10月，该公司跨境人民币结算额达5.02亿元，同比增长66.23%。成为优质企业后，其结算手续费也享受了约50%的差异化下调，2025年以来，累计节约成本超9.4万元。

　　在一系列举措推动下，西双版纳州跨境人民币结算量能级跃升。“十四五”期间，全州累计完成跨境人民币结算285.39亿元，是“十三五”同期的3.04倍。

　　从磨憨口岸繁忙的互市场景，到中老铁路上飞驰的跨境直通车；从老挝蔗农手中收到人民币现钞的笑容，到境外旅客、留学生扫码支付时的从容，便捷创新的跨境金融服务让我国与周边国家的开放互通不断拓展。

　　“云南在我国双循环新发展格局下，具有连接国内和东盟两个大市场的重要战略支点作用。” 中国人民银行云南省分行行长李滔在接受记者采访时表示，在这一过程中，充分利用云南特殊区位优势，通过持续推动沿边金融综合改革、加大对共建“一带一路”标志性工程的金融服务力度、深化与周边国家金融基础设施互联互通，有力支持云南建设我国面向南亚东南亚辐射中心。

　　展望未来，随着国家支持政策的进一步落地，金融活水将继续奔涌，在这片开放前沿，绘就一幅兴边富民、睦邻安邦、服务国家战略大局的壮丽画卷。